住宅ローンの種類と特徴
住宅ローンの種類と特徴を解説｜自分に合った金利タイプの選び方
家づくりの中でも、多くの方が悩むのが「住宅ローンの金利タイプ」。
同じ3,000万円を借りるとしても、固定金利と変動金利では、総支払額が数百万円以上変わることもあります。
「どっちが正解？」と思う方も多いですが、実は
正解は“人によって違う” のが住宅ローンの難しいところです。
今回は、初めての方でも理解しやすいように、
●固定金利と変動金利の違い
●それぞれに向いている人のタイプ
●後悔しない選び方のコツ
を解説します。
① 固定金利とは？（メリット・デメリット）
固定金利とは、ローンの金利が契約時からずっと変わらないタイプです。
代表的なのは「フラット35」です。
●メリット
- 毎月の返済額が一定で、家計管理がしやすい
- 将来の金利上昇の影響を受けない
- 長期的に安心して返済できる
金利が変動しないので、
「今後金利が上がったらどうしよう…」という不安がありません。
●デメリット
- 変動金利より金利が高め
- 初期の返済額が大きくなる
- 審査や条件が厳しい場合もある
安心は大きいですが、その分コストが上がる傾向があります。
② 変動金利とは？（メリット・デメリット）
変動金利は、半年ごと・5年ごとなどで金利が見直されるタイプ。
銀行の基準金利や経済状況によって変化します。
●メリット
- 固定金利より金利がかなり低く設定されている
- 返済開始時の負担が軽い
- 金利が低い期間が長いほど総支払額が減る
現在は「変動金利が非常に低い時代」なので、選ぶ人が最も多いタイプです。
●デメリット
- 将来、金利が上がるリスクがある
- 返済額が増える可能性がある
- ライフプランが不安定だと危険（収入減など）
「今は安いけど、将来はわからない」という点が最大のリスクです。
③ それぞれに向いている人のタイプは？
「どっちが自分に向いているの？」と悩む方のために、タイプ別にまとめました。
●固定金利が向いている人
- 将来金利が上がるのが不安
- 返済額を一定にして家計管理を安定させたい
- 共働きではなく、収入が大きく増えない予定
- 子育てや教育費がピークになる時期に不安がある
安心を買いたい人 にぴったりの選択です。
●変動金利が向いている人
- とにかく総支払額を抑えたい
- 今後収入が増える見込みがある
- 金利の動きをチェックできるタイプ
- 早めに繰り上げ返済をしたい人
金利が低いメリットを最大限生かしたい人 に向いています。
④ 金利タイプの選び方｜後悔しない3つのコツ
住宅ローンを決めるときに、失敗しないためのポイントを3つ紹介します。
1. 「返せる金額」から考える
住宅ローンは「借りられる金額」ではなく、
無理なく返し続けられる金額 が最優先です。
固定でも変動でも、返済が苦しくなったら意味がありません。
2. 金利が上がった場合のシミュレーションをしておく
変動金利の場合、
「金利が1％上がったらどうなる？」
「返済額が月5,000円増える？ 1万円？」
などを必ず試算しておくことが大切です。
不安に感じたら固定を選ぶのも安心です。
3. “選び方の正解”より“あなたの暮らしに合うか”が大事
金利タイプに正解はありません。
大切なのは、
- 家計の状況
- 将来の収入
- ライフプラン（子ども・転職・老後）
- 価値観（安心か、コストか）
これらを総合的に見て判断することです。
⑤ まとめ｜自分に合ったローン選びが一番の正解
住宅ローンは、家づくりの中でも特に大きな選択です。
固定金利・変動金利のどちらもメリットとリスクがあり、
一人ひとりの状況によってベストな選択は異なります。
「自分にはどっちが合うのかわからない…」
「金利の違いがよく理解できない…」
そんな方こそ、ぜひお気軽に 注文住宅の相談窓口 金沢店へご相談ください。
住宅会社に属さない中立の立場で、あなたに合ったローン選びをサポートします。
注文住宅の相談窓口 金沢店では
注文住宅の相談窓口 金沢店では、元住宅営業として10年以上、200組を超えるお客様の家づくりに携わってきた経験を活かして中立な立場で家づくりのサポートをしています。家づくりに関することなら何でもご相談ください。
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