月々の返済額から逆算！無理のない住宅ローン借入額の決め方
住宅ローンは「借りられる額」ではなく「返せる額」から考えよう
注文住宅を考え始めると、「自分たちはいくらまで借りられるのか」が気になりますよね。
ただ、家づくりで本当に大切なのは、金融機関が示す借入可能額ではなく、毎月いくらなら無理なく返していけるかです。
なぜなら、住宅ローンは借りた後の暮らしに長く関わるものだからです。今は返せそうに見えても、将来は教育費や車の買い替え、固定資産税、修繕費、老後資金など、さまざまな支出が重なります。
そのため、予算は「借りられる上限」ではなく、続けられる返済額から逆算して考えるのが安心です。
まずは毎月の返済額の目安を決める
借入額を決める前に、先に毎月の返済額の上限を考えましょう。目安を決める方法は主に2つあります。
1. 手取り月収の20〜25％以内を目安にする
住宅ローンの返済額は、一般的に手取り月収の20〜25％以内に収めると、家計とのバランスを取りやすいとされています。
たとえば、世帯の手取り月収が30万円なら、返済額の目安は次の通りです。
- 20％：約6万円
- 25％：約7.5万円
子育て中のご家庭や、今後育休・時短勤務の可能性がある場合は、25％よりも低めに見ておくと安心です。
2. 今の家賃から考える
もうひとつの方法は、現在の家賃を基準にすることです。
たとえば今の家賃が8万円なら、「同じくらい払えそう」と感じるかもしれません。ただし、持ち家になると家賃にはなかった費用も増えます。
- 固定資産税
- 火災保険・地震保険
- 修繕やメンテナンス費
- 将来の設備交換費用
そのため、今の家賃が8万円なら、ローン返済は6.5万〜7万円前後から検討すると、家計に余裕を残しやすくなります。もちろん、実際の適正額は住まいや家族構成によって変わるため、あくまで目安として考えましょう。
月々の返済額から借入額を逆算する方法
毎月の返済額が決まったら、次は借入額を逆算します。ここで必要なのは、次の3つです。
- 毎月の返済額
- 金利
- 返済期間
たとえば、金利1.5％・35年返済・元利均等返済を条件にした場合、借入額の目安は次のようになります。
| 月々の返済額 | 借入額の目安 |
|---|---|
| 6万円 | 約1,960万円 |
| 8万円 | 約2,610万円 |
| 10万円 | 約3,260万円 |
| 12万円 | 約3,920万円 |
これはあくまで概算です。金利が1.0％か1.5％か、固定金利か変動金利かによって、借りられる金額は変わります。実際に検討するときは、金融機関の住宅ローンシミュレーターで複数パターンを比較するのがおすすめです。
ボーナス払いはできるだけ慎重に
月々の返済額を抑えるために、ボーナス払いを組み込む方法もあります。ただし、ボーナスは将来も同じように支給されるとは限りません。
転職、育休、勤務先の業績悪化などで想定が変わることもあるため、基本は毎月返済だけでも無理なく続けられる計画にしておくと安心です。
注文住宅は「借入額＝建物予算」ではありません
ここで注意したいのが、注文住宅では建物本体以外にも多くの費用がかかることです。
- 土地代
- 外構工事費
- 地盤改良費
- 登記費用
- 住宅ローン手数料
- 火災保険料
- 引っ越し費用
さらに注文住宅では、打ち合わせが進む中でオプション追加が発生しやすく、当初より総額が上がることも少なくありません。
特に多いのが、
- 土地に予算をかけすぎて建物費が苦しくなる
- 外構や付帯工事を後回しにして予算オーバーになる
- キッチンや仕様のグレードアップで想定より費用が増える
こうした注文住宅ならではのズレを防ぐためにも、借入額＋自己資金＝総予算で考え、そこから土地・建物・諸費用へ配分していくことが大切です。
無理のない借入額を考えるときのチェックポイント
次の項目に当てはまる場合は、返済額を少し低めに設定しておくと安心です。
- 子どもの教育費がこれから増える
- 車を2台所有している、または買い替え予定がある
- 今後、片働きや時短勤務になる可能性がある
- 貯蓄をしながら返済していきたい
- 旅行や外食など、暮らしの楽しみも大切にしたい
家は建てて終わりではありません。住んだ後も続く毎日の暮らしまで見据えて、背伸びしすぎない予算にすることが、後悔しにくい家づくりにつながります。
迷ったら「家計」と「総予算」を一緒に整理しましょう
住宅ローンの借入額は、年収だけでは決まりません。家族構成、働き方、教育方針、貯蓄ペースによって、ちょうどよい金額は家庭ごとに違います。
だからこそ、「いくら借りられるか」ではなく、「いくらならこの先も続けられるか」を基準に、家計と総予算を一緒に整理することが大切です。
もし「自分たちだけでは判断が難しい」「土地と建物にどう配分すればいいかわからない」と感じる場合は、早めに相談しながら進めるのもひとつの方法です。
相談することで、次のようなことが見えやすくなります。
- わが家に合った月々の返済額の目安
- 借入額と自己資金を含めた総予算
- 土地・建物・諸費用のバランス
- 住宅会社選びの前に決めておきたい予算の軸
「まだ何も決まっていないけれど相談してもいいのかな」という段階でも大丈夫です。家づくりのお金の不安は、早めに整理しておくほど、その後の住宅会社選びやプランづくりが進めやすくなります。
注文住宅の相談窓口 金沢店では
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